Salam sejahtera kepada semua pembaca yang dikasihi.
Pada kali ini, saya ingin berkongsi tentang satu pengalaman penting yang saya alami berkaitan pinjaman peribadi. Pada tahun 2023, saya pernah menerima satu panggilan telefon daripada sebuah bank yang menawarkan Personal Loan (PS Loan) kepada saya. Menurut wakil bank tersebut, saya layak untuk mendapatkan pinjaman sebanyak RM70,000 tanpa perlu mengemukakan sebarang dokumen. Wow!
Saya amat tertarik dengan tawaran itu kerana ketika itu saya memang sedang memerlukan wang untuk tujuan pembinaan rumah. Apa yang lebih menarik perhatian saya ialah kadar faedah yang ditawarkan iaitu 3.73% untuk tempoh 6 tahun. Pada pandangan saya, kadar tersebut kelihatan sangat berpatutan dan menguntungkan.
Tanpa berfikir panjang, saya pun bersetuju untuk mengambil pinjaman PS Loan tersebut.
Beberapa bulan kemudian, seorang sahabat saya yang lebih arif dalam hal kewangan dan pinjaman memaklumkan bahawa kadar 3.73% yang ditawarkan itu sebenarnya adalah Simple Interest. Saya agak terkejut kerana ketika itu saya tidak begitu memahami perbezaan antara Simple Interest dan Effective Interest.
Rupa-rupanya, kadar 3.73% Simple Interest itu sebenarnya bersamaan dengan lebih kurang 6.89% Effective Interest. Barulah saya faham — kebanyakan tawaran dari pihak bank biasanya hanya memaparkan kadar Simple Interest untuk nampak lebih murah di mata pelanggan. Sedangkan kadar sebenar yang perlu kita bayar adalah lebih tinggi apabila dikira secara efektif.
Apa boleh buat, saya sudah pun menerima pinjaman itu. Maka saya teruskan sahaja bayaran bulanan seperti yang dijadualkan.
Oleh sebab pengalaman ini, saya ingin berkongsi sedikit tentang perbezaan antara Simple Interest dan Effective Interest, supaya para pembaca tidak terkeliru seperti saya dahulu. Baca sampai habis ya — semoga bermanfaat!
Perbezaan antara Simple Interest dan Effective Interest dalam konteks pinjaman (loan) di Malaysia adalah penting untuk difahami kerana ia memberi kesan besar terhadap jumlah bayaran balik pinjaman. Berikut ialah penjelasan ringkas dan perbezaan utama antara kedua-duanya:
1. Simple Interest (Faedah Mudah)
- Cara pengiraan: Faedah dikira berdasarkan jumlah prinsipal asal sahaja, tanpa mengambil kira faedah terdahulu.
- Formula:
Faedah=Prinsipal×Kadar Faedah Tahunan×Tempoh (tahun)
- Contoh Penggunaan: Biasanya digunakan dalam pinjaman kereta, pinjaman koperasi, atau personal loan tetap.
- Ciri-ciri:
- Bayaran bulanan tetap.
- Kadar faedah nampak lebih rendah (cth: 4% – 8%), tetapi sebenarnya lebih tinggi secara efektif jika dibanding dengan pinjaman berasaskan kadar berkurangan.
2. Effective Interest / Reducing Balance Interest (Faedah Efektif)
- Cara pengiraan: Faedah dikira ke atas baki prinsipal yang belum dibayar. Bila anda bayar lebih prinsipal, faedah jadi makin kurang.
- Formula: Lebih kompleks, biasanya menggunakan amortisasi — faedah berkurang setiap bulan.
- Contoh Penggunaan: Digunakan dalam pinjaman rumah, kad kredit, atau pinjaman yang fleksibel.
- Ciri-ciri:
- Bayaran faedah berkurang setiap bulan.
- Jumlah faedah sebenar yang dibayar lebih rendah jika dibandingkan dengan simple interest untuk amaun dan tempoh yang sama.
Perbandingan Ringkas:
| Aspek | Simple Interest | Effective Interest (Reducing Balance) |
| Pengiraan faedah | Atas jumlah pinjaman asal | Atas baki pinjaman semasa |
| Bayaran bulanan | Tetap | Boleh berubah (tetapi biasanya diagih rata) |
| Jumlah faedah | Lebih tinggi secara keseluruhan | Lebih rendah |
| Jenis pinjaman biasa | Pinjaman kereta, koperasi, peribadi tetap | Pinjaman rumah, kad kredit |
| Kadar ditunjuk | Biasanya lebih rendah, tetapi mengelirukan | Biasanya lebih tinggi, tapi lebih tepat |
Jika anda mempertimbangkan pinjaman, sangat penting untuk minta kadar faedah efektif (EIR – Effective Interest Rate) supaya anda tahu jumlah sebenar yang akan dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
Mari kita lihat contoh pengiraan untuk perbandingan antara Simple Interest dan Effective Interest menggunakan situasi yang sama:
🔢 Contoh Situasi Pinjaman
- Jumlah pinjaman (Prinsipal): RM10,000
- Tempoh pinjaman: 3 tahun
- Kadar faedah tahunan: 8%
Simple Interest Calculation
Formula:
Faedah=Prinsipal×Kadar Faedah Tahunan×Tempoh
=RM10,000×8%×3=RM2,400
Jumlah keseluruhan yang perlu dibayar:
RM10,000+RM2,400=RM12,400
Bayaran bulanan:
RM12,400÷(3×12)=RM344.44
✅ Nota: Bayaran ini tetap setiap bulan.
Effective Interest (Reducing Balance) Calculation
Untuk pengiraan ini, faedah dikira atas baki pinjaman yang masih belum dibayar setiap bulan. Kita akan buat anggaran secara bulanan menggunakan formula amortisasi.
Anggaran bayaran bulanan (guna kalkulator loan):
Kadar faedah efektif 8% setahun ≈ 0.6667% sebulan
Gunakan formula amortisasi atau kalkulator pinjaman untuk kira bayaran bulanan.
💡 Dengan kalkulator:
- Bayaran bulanan ≈ RM313.36
- Jumlah keseluruhan dibayar: RM313.36 × 36 bulan = RM11,281
📊 Perbandingan Akhir
| Jenis Pinjaman | Jumlah Faedah | Bayaran Bulanan | Jumlah Bayaran |
| Simple Interest | RM2,400 | RM344.44 | RM12,400 |
| Effective Interest | RM1,281 | RM313.36 | RM11,281 |
🔍 Kesimpulan
- Simple Interest: Lebih mudah difahami, tapi lebih mahal dalam jangka panjang.
- Effective Interest: Lebih jimat, terutama untuk pinjaman jangka panjang.
GREATWORKS 